Az �v sor�n folytat�dott az �v elej�n megtapasztalt rendk�v�li m�rt�k�, a tranzakci�s illet�k �th�r�t�s�ra visszavezethet� �ltal�nos �remelked�s. A d�jak n�veked�s�vel p�rhuzamosan jelent�sen n�ttek a k�l�nbs�gek a bankok, illetve az egyes bankok sz�mlacsomagjainak k�lts�gei k�z�tt is. Egy nem megfelel�en kiv�lasztott sz�mlacsomaggal �ves szinten ak�r t�bb t�zezer forintot adhatunk ki f�l�slegesen - h�vja fel a figyelmet al�bbi elemz�se alapj�n a Nemzetk�zi Bank�rk�pz� K�zpont Zrt.

A kisbankok rangsor�ban a MagNet tov�bbra is a havi k�t teljesen ingyenes k�szp�nzfelv�tel lehet�s�ge miatt tal�lhat� az �len, de a m�sodik helyezett Gr�nit Bank is csak az �th�r�tott tranzakci�s illet�k miatt marad el m�g�tte. A kamatok tekintet�ben azonban ut�bbi foglalja el az els� helyet, mivel a futamid� alatt teljes�tett meghat�rozott �sszeg� bankk�rty�s v�s�rl�s eset�n 4,25%-os kamatot k�n�l f�l �ves lek�t�sre, ami jelenleg a legjobb aj�nlat ezen a lej�raton. Az FHB "Akt�v" sz�ml�ja az egyik legt�bbet, �vi t�bb mint 6000 Ft-ot dr�gult febru�r �ta, b�r a rendszeres bankk�rtya haszn�latot szint�n magas, 4,1%-os �ves kamattal jutalmazza. A kisbankokr�l, mint az m�r �vek �ta jellemz�, elmondhat�, hogy �ltal�ban jobb kamatkond�ci�kat k�n�lnak a nagybankokn�l; a f�l �ves lek�t�sre jelenleg �tlagosan 1 sz�zal�kponttal kedvez�bbek itt a kamatok.

3. �tlag feletti j�vedelm�, dinamikus �gyf�l

Az akt�v sz�mlahaszn�l�, �tlagn�l magasabb j�vedelem utal�s�t v�llal� �gyfelek banksz�ml�i �tlagosan havi 350 - 390 Ft-tal dr�gultak az �v elej�hez k�pest, ami �nmag�ban sem kev�s f�k�nt, hogy ehhez m�g hozz� j�hetnek az egyes csomagok eset�ben a tranzakci�kr�l kapott sms-ek�rt, vagy az egy�b elektronikus szolg�ltat�sok�rt felsz�molt d�jak, amik szint�n emelkedtek, m�g a nagy bankokn�l is. Top 8 bankunk legt�bbet hirdetett sz�mlacsomagjai a tranzakci�s illet�k emelked�s�vel k�nytelenek a sz�mlavezet�si d�jak (akci�s) elenged�s�vel versenyezni, ahogy jelenleg az els� �t helyen l�v� bank is ezt teszi. Az illet�kk�teles m�veletek k�z�l azonban csak kiv�telesen engednek el d�jat: az elektronikus eseti �tutal�sokat egyed�l a K&H �s a Raiffeisen, a csoportos beszed�st a Budapest Bank �s az UniCredit teljes�ti ingyenesen. A kor�bbi m�sodik helyezett Erste "Szupernulla" sz�mla neve is m�r csak a banki havid�jra vonatkozik, mivel a tranzakci�k ut�n fizetend� ad� m�rt�k�t teljes eg�sz�ben �th�r�tja a sz�mlatulajdonosra. A K&H "B�v�tett" csomag teljes ingyeness�ge ugyan az �tlagn�l j�val magasabb, 250 ezer Ft-os j�vedelem utal�sa, valamint egy fix megtakar�t�s elhelyez�se eset�n �rhet� el, de ha valamelyik felt�telt nem teljes�ten� az �gyf�l, a sz�mlavezet�si d�jjal egy�tt is csak 7500 Ft lenne az �ves sz�mlak�lts�ge, ami m�g mindig j�nak sz�m�t ebben az �sszehason�t�sban. A h�rom h�napos lek�t�tt bet�ti kamatok �tlagosan 2,5 sz�zal�kponttal cs�kkentek a nyolc nagybank 2013. febru�ri aj�nlataihoz k�pest. Jelenleg csak a K&H �s az Erste aj�nlata emelkedik ki, 4% feletti �ves kamattal bizonyos sz�mlaaktivit�s, vagy munkab�r �tutal�s teljes�l�se eset�n.

A kisebb bankok rangsor�ban tal�lunk n�h�ny, �sszk�lts�gben a nagybankokkal is versenyk�pes sz�ml�t, hasonl� nagys�grend� munkab�r �tutal�si felt�telhez k�t�tten. A fenntart�s havi d�ja a t�z bank k�z�l h�t eset�ben itt is ingyenes, de 0 Ft-os k�szp�nzfelv�telt k�z�l�k csak a MagNetn�l, a Kinizsin�l �s az AXA-n�l tal�lunk (ut�bbin�l a dombornyomott bankk�rty�hoz kapcsol�d� kedvezm�nyrendszer miatt). Az egy�b tranzakci�kra jellemz�en minden kisbank felsz�m�tja legal�bb a tranzakci�s illet�k m�rt�k�t, b�r ez al�l is van kiv�tel: a Gr�nit Bank egyel�re csak az ad� harmad�t szedi be ezen kiemelt �gyfeleit�l az elektronikus �tutal�sok�rt. Az egyetlen pozit�v v�ltoz�s febru�rhoz k�pest, hogy a Sberbank �j "Fair" sz�ml�ja a havid�j mentess�gnek �s a kedvezm�nyes ATM haszn�latnak k�sz�nhet�en �sszess�g�ben olcs�bb ennek az �gyf�lt�pusnak az egyes�l�s el�tti Volksbank kor�bbi hasonl� kateg�ri�j� sz�ml�j�n�l ("Optima"). T�bb, mint 2 sz�zal�kponttal cs�kkentek a kisbankok �ltal k�n�lt kamatok is a h�rom h�napos lek�t�sekre febru�r �ta. Novemberben a legt�bbet az FHB (4%, akt�v bet�t) �s a Gr�nit Bank (3,35%) k�n�lja ebben a csoportban, de m�g 3% felett van az AXA �s a Kinizsi Bank aj�nlata is.

4. Pr�mium �gyf�l

A bankok m�ret szerinti sz�tv�laszt�sa a magas j�vedelm�, kiemelt �gyfelek csoportj�ban hozza a legl�tv�nyosabb k�l�nbs�geket, amely rem�lhet�en seg�ti, az �ppen bankv�lt�son gondolkod�, pr�mium kateg�ri�ba tartoz� �gyfelek v�laszt�s�t. A nagybankok �n�ll�, csak egym�ssal val� �sszehasonl�t�sa az�rt is indokolt, mivel az � term�kk�r�kben tal�lunk kifejezetten a pr�mium t�pus� �gyfelek sz�m�ra meghirdetett konstrukci�kat, szolg�ltat�sokat. A kisebb �s k�zepes bankok egy r�sz�nek egy�ltal�n nem tartoznak c�lcsoportj�ba ezek az �gyfelek, b�r l�that�an, viszonylag olcs�n kiszolg�ln�k sz�mlavezet�si ig�nyeiket. A pr�mium �gyfeleknek azonban jellemz�en a sz�mla fenntart�si �s tranzakci�s k�lts�gein t�lmutat� szempontjaik vannak bankv�laszt�skor, mint p�ld�ul az egy�b szolg�ltat�sok (befektet�si tan�csad�s, �rt�kpap�r tranzakci�k, mobil bankol�s), �s a kiszolg�l�s min�s�ge (pr�mium telefonszolg�ltat�s, soron k�v�li �gyf�lfogad�s). Ezeknek az elv�r�soknak a teljes�t�s�ben v�lhet�en nagyobb tapasztalattal rendelkeznek a nagybankok, �m ennek felm�r�se �s �sszehasonl�t�sa elemz�s�nknek nem t�rgya, ez�rt tov�bbra is csak az �ves banksz�mlak�lts�g �s az �ves megtakar�t�si hozam alapj�n t�rt�n� rangsorol�sra v�llalkozunk. A Top 8 bank �ves k�lts�gei jelent�sen sz�r�dnak, ahogyan a pr�mium kateg�ri�ba tartoz� �gyfeleik meghat�roz�s�nak als� limite is; van, ahol m�r 250 000 Ft havi j�vedelem felett lehet pr�mium sz�ml�t nyitni (pl. Budapest Bank), m�g m�shol legal�bb 30 milli� Ft megtakar�t�s bankn�l t�rt�n� elhelyez�se a felt�tel (UniCredit). K�lts�gmentess�get azonban a v�llalt felt�telek ellen�re is csak a K&H "K�nyelmi" (vagy "Maximum") sz�ml�ja ny�jt, legal�bb is egy meghat�rozott havi tranzakci�sz�m el�r�s�ig. A fizet�si m�veletek szempontj�b�l azonban nagyon kedvez� m�g az UniCredit (csak bankk�rtya d�j) �s a Raiffeisen (csak k�rtya �s ATM d�j) csomagja is. Az utols� n�gy bank viszont a kiemelt b�n�sm�d�rt cser�be viszonylag magas (1 - 4000 Ft k�z�tti) havi csomagd�jat is felsz�m�t, ami jelent�sen megemeli az �gyfelek �ves k�lts�geit. A megtakar�t�sok 12 havi lek�t�s�re k�n�lt kamatok jelenleg 2,1% �s 3,8% k�z�tt mozognak, a legjobb aj�nlatot az Erste (3,8%) �s a Raiffeisen (3,5%) ny�jtja.

A kis �s k�zepes bankok csoportj�ban is tal�lunk �jdons�gokat a febru�ri rangsorokhoz k�pest. Az �veken kereszt�l listavezet�, de a tranzakci�s illet�k miatt kor�bbi csomagj�val h�traszorult Citibank �j "0 Ft-os" sz�ml�ja - havi �tlag 2 milli� Ft megtakar�t�s eset�n - csak bankk�rtya d�jat fizettet az �gyfelekkel. Az AXA-n�l tov�bbra sem felt�tel a j�vedelem bankhoz �rkeztet�se, a kedvezm�nyek a bankk�rtya haszn�lattal vannak �sszef�gg�sben; havi 160 000 Ft feletti v�s�rl�s eset�n m�r 4 ingyen ATM k�szp�nzfelv�tel j�r az �gyf�lnek �s v�s�rl�sai ut�n 1%-ot visszakap, amit belesz�m�tva val�j�ban a legkedvez�bb konstrukci� a csoportban. A hozamok sorrendj�ben az FHB az els�, amelynek "Pr�mium" sz�ml�ja ugyan az illet�k, a k�szp�nzfelv�tel �s a bankk�rtya d�j�nak emel�se miatt nagyon sokat dr�gult, akt�v sz�mlahaszn�lat eset�n egy �vre kiemelt, 4,1%-os kamatot k�n�l. A Citibank 3,2 %-os aj�nlata sem sz�m�t most rossznak, k�l�n�sen, hogy a foly�sz�ml�n l�v� egyenlegre is MNB alapkamat - 0,25%-os kamatot fizet, ami ma m�r ugyancsak ritkas�g.

5. Egyetemista �gyf�l

A 24 �v alattiak, vagy egyetemist�k sz�m�ra aj�nlott sz�mlacsomagok a tranzakci�s illet�k bevezet�sekor hirtelen sokat dr�gultak, de a k�lts�gemelked�s febru�rr�l novemberre is er�teljesen megfigyelhet�. A nagybankok eset�ben �tlagosan havi 480 Ft a k�l�nbs�g a mostani hirdetm�nyek szerint, �m a legnagyobb elt�r�st k�z�tt�k a CIB okozza, amely id�n j�niusban megsz�ntette di�ksz�ml�j�nak �rt�kes�t�st, amelyhez k�pest a norm�l sz�mla gyakorlatilag dupla akkora k�lts�get jelent (az utols� el�tti Raiffeisen m�g tavaly sz�ntette be hasonl�, fiataloknak k�n�lt sz�ml�j�t). A Budapest Bankn�l �j konstrukci�t tal�lunk: a r�gi "Universo" helyett ma m�r a bank a "Play" csomagot hirdeti, sz�mlavezet�si d�j n�lk�l, �s havi k�t kedvezm�nyes p�nzfelv�tellel a harmadik legkedvez�bb a nagyok k�z�tt. A t�bbi bankn�l is jellemz�en az ATM haszn�lat, �tutal�s, �s a bankk�rtya d�j�nak emel�se okozta az �ltal�nos dr�gul�st, ezen k�v�l az MKB felsz�m�tja ezen csomagj�n�l is a v�s�rl�sok ut�n fizetend� 3 ezrel�kes illet�ket.

A kis �s k�zepes bankok 10-es list�j�ban csak �t bankn�l tal�lhat� kifejezetten di�koknak �rt�kes�tett sz�mla. K�z�l�k is a legkedvez�bb a DRB Bank�, amelyn�l dr�gult ugyan a k�szp�nzfelv�tel okt�berben, de jelenleg elengedi a v�s�rl�sok ut�n fizetend�, febru�rban m�g felsz�m�tott tranzakci�s illet�ket. A sz�mlak�lts�gek �ltal�nos emel�se l�tszik ebben a rangsorban is, b�r a terhek n�veked�se kor�ntsem egys�ges; m�g pl. az FHB-n�l a k�rty�t�l kezdve a fizet�si m�veletek fix banki jutal�k�ig szinte minden emelkedett, addig pl. a Sberbankn�l csak a t�rv�ny szerinti illet�kemel�s �tvezet�se t�rt�nt meg a hirdetm�nyeken, a bank saj�t d�jt�telei egyel�re nem v�ltoztak.

forr�s:portfolio.hu